非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)監(jiān)管新規(guī)
中國(guó)人民銀行（“央行”）于2010年6月12日公布并將于2010年9月1日起實(shí)施《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》（“辦法”）。經(jīng)過(guò)五年多的醞釀，《辦法》替代了之前曾經(jīng)公開(kāi)征求意見(jiàn)的《支付清算組織管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》，第一次將非金融機(jī)構(gòu)提供的支付服務(wù)作為一個(gè)新的行政許可事項(xiàng)完整地納入央行監(jiān)管體系，是國(guó)內(nèi)關(guān)于第三方支付機(jī)構(gòu)的首個(gè)規(guī)定。《辦法》共五章，五十條，本別涉及支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍、支付業(yè)務(wù)許可證的申請(qǐng)與許可、對(duì)支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管及法律責(zé)任。
對(duì)支付服務(wù)的界定
《辦法》界定的支付服務(wù)是指網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡的發(fā)行與受理、銀行卡收單以及央行確定的其他貨幣資金轉(zhuǎn)移服務(wù)。其中，網(wǎng)絡(luò)支付包括貨幣兌換、互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)電話(huà)支付、固定電話(huà)支付、數(shù)字電視支付等。值得注意的是，《辦法》明確規(guī)定銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)之間的貨幣資金轉(zhuǎn)移不在此范圍內(nèi)，并且不再使用“清算”一詞，以視與銀行業(yè)金融金融機(jī)構(gòu)的區(qū)別。
支付業(yè)務(wù)許可證的門(mén)檻
非金融機(jī)構(gòu)提供支付服務(wù)必須取得央行頒發(fā)的《支付業(yè)務(wù)許可證》，成為所謂的支付機(jī)構(gòu)（“支付機(jī)構(gòu)”），納入央行對(duì)非金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管體系。
支付機(jī)構(gòu) 具備的條件包括最低注冊(cè)資本、符合要求的出資人、五名以上熟悉支付業(yè)務(wù)的高級(jí)管理人員、符合要求的反洗錢(qián)措施，支付業(yè)務(wù)設(shè)施以及健全的組織機(jī)構(gòu)、內(nèi)部控制制度和風(fēng)險(xiǎn)管理措施。從事全國(guó)范圍的政府業(yè)務(wù)，最低注冊(cè)資本為人民幣一億元，從事省一級(jí)范圍內(nèi)的支付業(yè)務(wù)，最低注冊(cè)資本為人民幣三千萬(wàn)元。此外，持有支付機(jī)構(gòu)10%以上的股東或?qū)χЦ稒C(jī)構(gòu)擁有實(shí)際控制權(quán)的出資人必須連續(xù)盈利兩年以上且連續(xù)為金融機(jī)構(gòu)或電子商務(wù)活動(dòng)提供信息處理支持服務(wù)兩年以上?！掇k法》明確要求現(xiàn)有支付機(jī)構(gòu)獲得業(yè)務(wù)許可證的寬限期是2011年8月31日。
《辦法》為支付奇偶股的準(zhǔn)入設(shè)置了較為合理的門(mén)檻，因此，業(yè)內(nèi)普遍預(yù)測(cè)支付業(yè)務(wù)許可證的辦法不會(huì)對(duì)現(xiàn)有的市場(chǎng)格局產(chǎn)生影響。但是，《辦法》沒(méi)有對(duì)外資如何進(jìn)入支付行業(yè)作出規(guī)定，而是留待對(duì)外商投資支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍，境外出資人的資格條件和出資比例另作規(guī)定。國(guó)際支付清算組織或者信用卡收單組織而言，暫時(shí)還無(wú)法根據(jù)《辦法》直接獲得準(zhǔn)入許可。
對(duì)支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管
通過(guò)《辦法》的規(guī)定，央行對(duì)支付機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)實(shí)行較為全面的監(jiān)管，其監(jiān)管手段包括現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管。檢查的范圍包括公司治理、業(yè)務(wù)活動(dòng)、內(nèi)部控制、風(fēng)險(xiǎn)狀況和反洗錢(qián)等?！掇k法》還規(guī)定了一系列的審慎監(jiān)管要求。例如，支付機(jī)構(gòu)的貨幣資金轉(zhuǎn)移必須通過(guò)銀行業(yè)的金融機(jī)構(gòu)辦理，支付機(jī)構(gòu)不得將支付服務(wù)進(jìn)行外包，支付機(jī)構(gòu)的實(shí)繳貨幣資本與客戶(hù)的備付金日均額的比例不得低于10%，如支付機(jī)構(gòu)的累積虧損超過(guò)其實(shí)際繳付資本的50%，則央行有權(quán)責(zé)令其停止辦理部分或全部支付業(yè)務(wù)等等。此外，《辦法》還明確規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)接受的客戶(hù)備付金不屬于支付機(jī)構(gòu)的自有財(cái)產(chǎn)，且支付機(jī)構(gòu)不得以任何形式挪用客戶(hù)備付金。但《辦法》未能明確備付金利息的歸屬。
結(jié)論
支付機(jī)構(gòu)具有“類(lèi)金融機(jī)構(gòu)”的性質(zhì)，央行適度的監(jiān)管有利于行業(yè)的發(fā)展和規(guī)范。據(jù)稱(chēng)，央行隨后制定實(shí)施細(xì)則和義務(wù)辦法對(duì)《辦法》進(jìn)行細(xì)化。
